以房养老到底难在哪儿 房价不稳定是首要因素

zhanglihui

     为期两年的“反向抵押养老保险”（以下简称“以房养老”）试点于月初启动，时至月末，试点实施已近一个月，老百姓似乎并不买账，参与“以房养老”调研的几家保险公司也只有幸福人寿上报了相关产品。“以房养老”试点推行有哪些难点？怎样解决？记者就此进行了调查。
　　险企：房价不确定性是首虑

　　其实早在2006年我国就开始“以房养老”的探索。据记者了解，2006年在上海、南京等地就有了政府主导的“以房养老”；2007年上海公积金中心试行“以房养老”，但因真正符合条件的老年申请者很少，如今已经停办；在2011年，国内银行又以“反按揭”的形式推出“以房养老”，规定了抵押期限，无论10年还是20年，到期后如果不还款，房子就没了，只能“养老”不能“送终”，所以，实施效果并不理想。结合“政府版”和“银行版”的“以房养老”经验，这次国家又推出“保险版”。但目前来看，不管是百姓还是险企似乎对这次的“保险版”也并不感兴趣。

　　据了解，在“以房养老”的指导意见落地前，包括幸福人寿、合众人寿、泰康人寿、太平洋人寿、平安人寿、中美大都会人寿、中宏人寿7家保险公司已经进行过一段时间的参与“以房养老”保险调研。但在7月1日《意见》实施后，却只有幸福人寿一家险企向保监会上报具体方案。为何“以房养老”推行会如此之难？

　　保监会有关部门负责人在接受记者采访时表示：“老年人住房反向抵押养老保险业务在我国尚属新生事物，其业务流程复杂，期限较长，涉及领域广。保险公司开展此项业务，将面临较为突出的利率风险、房价波动风险、长寿风险、现金流风险等业务风险，同时也将受到房地产政策、税收政策以及法律环境的影响。” 为期两年的“反向抵押养老保险”（以下简称“以房养老”）试点于月初启动，时至月末，试点实施已近一个月，老百姓似乎并不买账，参与“以房养老”调研的几家保险公司也只有幸福人寿上报了相关产品。“以房养老”试点推行有哪些难点？怎样解决？记者就此进行了调查。
　　险企：房价不确定性是首虑

　　其实早在2006年我国就开始“以房养老”的探索。据记者了解，2006年在上海、南京等地就有了政府主导的“以房养老”；2007年上海公积金中心试行“以房养老”，但因真正符合条件的老年申请者很少，如今已经停办；在2011年，国内银行又以“反按揭”的形式推出“以房养老”，规定了抵押期限，无论10年还是20年，到期后如果不还款，房子就没了，只能“养老”不能“送终”，所以，实施效果并不理想。结合“政府版”和“银行版”的“以房养老”经验，这次国家又推出“保险版”。但目前来看，不管是百姓还是险企似乎对这次的“保险版”也并不感兴趣。

　　据了解，在“以房养老”的指导意见落地前，包括幸福人寿、合众人寿、泰康人寿、太平洋人寿、平安人寿、中美大都会人寿、中宏人寿7家保险公司已经进行过一段时间的参与“以房养老”保险调研。但在7月1日《意见》实施后，却只有幸福人寿一家险企向保监会上报具体方案。为何“以房养老”推行会如此之难？

　　保监会有关部门负责人在接受记者采访时表示：“老年人住房反向抵押养老保险业务在我国尚属新生事物，其业务流程复杂，期限较长，涉及领域广。保险公司开展此项业务，将面临较为突出的利率风险、房价波动风险、长寿风险、现金流风险等业务风险，同时也将受到房地产政策、税收政策以及法律环境的影响。”

   “房价走势及老人预期寿命如何评估，是金融机构首先顾虑的问题。更重要的是，房价不会总是只升不降，未来预期很难作出准确判断，这对保险公司而言是不小的风险。”一家知名保险公司负责人在接受记者采访时说。
　　据媒体报道，今年以来，杭州、广州、北京等多个大城市出现了房价下跌的情况。未来房价将会怎样，上涨还是继续下跌，谁都无法做出准确的预测，这也是保险公司和投保人都不愿意参与“以房养老”的主要原因。

　　另有金融业人士认为，中国房屋70年产权问题也是实施“以房养老”的一大障碍。“中国房屋产权70年，是‘倒按揭’的最大障碍，也是与国外政策环境的最大差异。如果70年产权到期后，抵押房屋要有偿续期，那么续期费用将是未知风险。”某银行客户经理刘小姐告诉记者，“而这两种不确定风险都是保险技术不能处置的”。

　　市民：不如留给子女 不如用来出租

　　“老年人的财产应该留给子女，这是中国人的习俗”、“安居才能乐业，没有房子生活还有什么意思”……这是记者在居住的小区采访时，老人们七嘴八舌地发表着对“以房养老”的看法。7月25日下午记者在小区中随机采访了10位老人，问他们是否愿意拿房子做抵押“以房养老”，其中有9位表示“不愿意”。

　　《意见》中规定，申请“以房养老”得满足两个条件：60岁以上老年人，拥有房屋完全独立产权。“以房养老”的首倡者、幸福人寿保险股份有限公司监事会主席孟晓苏曾公开表示：“以房养老”产品设计得满足三个特征，即高房价的城市，高潜质的房屋，高素质、无子女、失独的老人。有数据显示中国老人有两亿人口，其中，没有子女的老人占10%，大概2000万。有1%的是失独老人，据老龄委估算是200万，并且以每年7.6%的幅度在增长。有这么多潜在投保人，但为何有8成以上的老人不愿投保呢？

　　“目前实施的最大障碍有两条：第一是老百姓固守的老观念。中国深受‘养儿防老’传统观念影响，一些老人在心理上难以接受自己辛辛苦苦一辈子挣来的房子未来成为别人的；第二是大家对房地产市场不确定性的担忧，当然要留给儿女们了，这是中国人自古以来的习俗”，一位张姓老人在接受记者采访时说。据此前媒体报道，在本次实施试点的4个城市中，上海有超九9成的老人不愿“以房养老”，广州有8成老人表示“以房养老”不靠谱。

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我只能对郭嘉的这种政策表示呵呵
我去年买了块表