四大行房贷细则落地 七折利率恐难出现

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继8日邮储银行和兴业银行率先落地房贷细则后，9日至10日，建行、中行、工行、农行“四大行”相继发布房贷细则，并表示已按新政策执行。“首套房贷首付比例三成、利率下限七折”的表述也出现在有的银行细则中。然而，各家银行均表示，七折利率出现的可能性十分细微。

七折利率比较悬

记者对几家银行的细则进行比较发现，对于首套房的认定，多家银行表示，已有一套住房并已结清相应住房贷款，再购房，按首套房政策执行。

仅建行表述略有不同。按照其总行要求，“对无个人住房贷款记录或者已结清购房贷款，名下无住房的家庭，申请贷款购买住房，执行首套房贷款政策。”此外，“对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买住房，可参照执行首套房贷款政策。”

在央行松绑限贷之前，银行执行的房贷政策是“认房又认贷”，即不管名下有没有房子，只要办理过购房贷款，再买房就算是二套房。

中行昨日发布细则称，首套房最低首付三成，贷款利率下限是基准利率的0.7倍；并表示，该行各地分行实际已于10月1日起执行最新政策。

“政策上写得很清楚，贷款利率下限是七折，并没有说利率就是七折，现在没有七折，只是基准利率。”南京中山东路某建行网点一位个贷经理说，估计市场上没有哪家银行能给出七折的利率。

科名不动产市场分析师金鑫说，建行细则刚公布，他们就接到众多咨询电话。“虽然公布细则的银行都称已经在执行新政或者出台细则，但落实到具体操作层面，除了邮储银行外，其他银行还是延续之前的做法。”

他说，估计还有些流程在走，毕竟政策从总行到省分行再到下一级分行有个过程，没有到执行的层面。按以往正常情况来说，具体细则应该在这几天之内推出。

细则不细，重在表态

实际上，从目前出台的细则来看，市场依然认为“不细”。比如，已有两套房再买第三套，前两套贷款已结清的再贷还能算首套房吗？各银行大多没有交待，中行仅称将授权各分行在已取消或未实施“限购”措施的城市，对拥有2套及以上住房并已结清相应购房贷款的家庭，又申请贷款购买住房，根据借款人偿付能力、信用状况等因素审慎把握并具体确定首付款比例和贷款利率水平。

仅邮储银行明确，名下有2套及以上住房并已全部结清相应贷款的，再购买普通住宅，贷款最低首付五成，利率不低于基准。

没有社保或纳税证明的外地人购房贷款如何操作，目前也仅见邮储银行昨日对此做出的补充说明，即：外地人在南京有正常工作且收入证明和流水相匹配的可以贷；外地人在外地工作，必须是正规单位（外地的个体不贷），且要求收入证明和流水相匹配。

此外，对于所谓的“贷款结清”交待也不明，由于目前不少购房人通过商业贷款与公积金贷款组合的方式买房，因此结清是指商贷结清还是商贷与公积金均结清，各家均无说法。

在分析人士眼中，这些纷纷出台的细则，更多的意义在于“表态”。金融搜索平台融360信贷专家徐瑾说，对于各地分支行，具体细则如何落地仍不明确，发文“重在表态”，至于各地分行参不参与，得另当别论。比如对于“如何执行及如何才能享受到七折优惠”这一条款就不明确。

随风飘逸

存款都跑到这个宝、那个宝去了，利率大幅上升了，能贷到就不错了，还要7折？7折银行就要倒贴了！都是余额宝惹的祸！{:1_12:}

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